Свежий комментарий партнера ЮК Генезис Василия Сосновского в Коммерсантъ
Несмотря на стабилизацию ситуации с ликвидностью в банковском секторе, отдельные игроки существенно задерживают выдачу рублевых вкладов. При этом ажиотаж вокруг массового закрытия вкладов провоцируют сами банки, которые вслед за повышением ключевой ставки ЦБ в начале марта подняли ставки выше других игроков, но лишь на короткий период. В итоге сейчас они переживают массовый поток заявлений на закрытие и выдачу вкладов, которые не успевают исполнять.
На портале banki.ru за последние пару дней появился десяток жалоб граждан на банк «Ренессанс кредит» о невозможности оперативно закрыть вклад (в течение одного-двух дней и более) и получить средства ни наличным, ни безналичным способом. Все оставившие отзывы клиенты банка воспользовались его щедрым предложением от 2 марта. Практически сразу после повышения ключевой ставки ЦБ до 20% банк предложил вклад по ставке выше конкурентов — 25% годовых на срок 31 день. Условием вклада была автоматическая пролонгация по истечении срока, но уже по ставке 6,5%. По данным ЦБ, по итогам третьей декады марта среднее арифметическое максимальных ставок десятка крупнейших банков составило 18,58%. При этом ставки по вкладам продолжают снижаться: с начала марта этот показатель упал почти на 2 п. п., поэтому граждане стремятся размесить средства по наиболее выгодным ставкам.
Банк не справляется с объемом заявок на закрытие вкладов и тормозит выдачу средств, считают клиенты.
«Попытка закрыть вклад через интернет-банк не увенчалась успехом. Дата регистрации заявки — 04.04.2022. Статус заявки: отказано в исполнении по решению банка»,— указывает один из авторов жалобы. «В 09:19 оставил заявку на закрытие вклада… ближе к вечеру в истории заявок появилось сообщение “отказано в исполнении”»,— сетует другой.
Как сообщили “Ъ” в «Ренессанс кредите», 4 апреля в интернет- и мобильном банке действительно наблюдались кратковременные локальные сбои. «Они имели плавающий характер, но могли затронуть часть клиентов,— указали там.— Однако все альтернативные каналы совершения банковских операций оставались доступны. Работоспособность систем была полностью восстановлена в течение дня 4 апреля». Однако почти половина сообщений о невозможности закрыть вклад на banki.ru датирована 5 апреля.
В случае с другими банками массовых жалоб на невозможность закрытия вкладов не наблюдается.
Определенные сложности были сразу после объявления «специальной военной операции» на Украине и подъема ключевой ставки ЦБ, причем сталкивались с ними почти все банки. Но на сегодня ситуация стабилизировалась.
Наш комментарий
Василий Сосновский, партнер юридической компании «Генезис»:
– В соответствии с п. 2 ст. 837 Гражданского кодекса по договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты. Подходы к трактовке разные: одни цивилисты считают, что правило о выдаче вклада по первому требованию следует толковать в том смысле, что вклад должен быть выдан немедленно. По их мнению, вклад должен выдаваться банком немедленно в день обращения вкладчика. Исключением может быть лишь ситуация, когда вкладчик снимает с вклада наличные деньги и при этом размер снимаемого вклада настолько велик, что соответствующее отделение банка не имеет достаточной наличности для удовлетворения требования вкладчика и вместе с тем любой разумный вкладчик понимает, что такая сумма наличных обычно в банке не хранится. Другие эксперты считают, что право на возврат вклада по первому требованию не тождественно праву на немедленный после предъявления требования возврат вклада. В случаях, когда законодатель предусматривает обязанность должника исполнить обязательство немедленно, он выражает это соответствующим образом. Иногда считается со ссылкой на абз. 2 ст. 849 ГК РФ, что вклад должен быть выдан не позднее чем на следующий после предъявления требования день. То есть банк обязан выдать денежные средства клиенту (владельцу счета) не позднее чем на следующий день после предъявления соответствующего требования, причем эта обязанность банка наступает немедленно после предъявления требования – или, пользуясь терминологией ст. 837 ГК, по первому требованию владельца счета.
При этом потребители вправе оспорить действия кредитных организаций в связи с необоснованным отказом (например, по причине сбоя программного обеспечения, блокировки счетов банка и т.п.) им в выдаче денежных средств со счета по вкладу, открытому на их имя, в судебном порядке, в том числе рассмотреть вопрос о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ).
В соответствии со ст.ст. 11, 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется судом, в том числе путем присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения.
Прочитать полную версию статьи в Коммерсантъ
Аутсорсинг юридических услуг – ключевая практика юридической компании Генезис. Узнать больше