Вправе ли страховая не продать полис каско?

Комментарий адвоката ЮК Генезис Сергея Тимошенко в Банки.ру

Ваш автомобиль старше десяти лет? Готовьтесь к проблемам с покупкой каско. Когда еще страховщики отказывают в продаже автополисов и законно ли это?

Сотрудник страховой компании Владимир решил приобрести каско на свой автомобиль — Hyundai Solaris 2012 года выпуска. Не слишком новый, зато в отличном состоянии и со скромным общим пробегом 27 тыс. км (средний пробег у застрахованных авто — около 15 тыс. км за год). Казалось бы, никаких проблем с приобретением каско возникнуть не должно. Но Владимир с изумлением узнал, что каско на авто старше десяти лет приобрести непросто. «Существует негласная отсечка по возрасту — у нас в компании авто старше семи лет не слишком хотят принимать на страхование. Каско будет либо усеченное (из рисков только «тотальное уничтожение» и «угон»), либо усеченное плюс дорогое. На более или менее приемлемых условиях можно купить полис только по хорошему знакомству», — рассказал он.

Чем объяснить дискриминацию автомобилей по возрастному признаку, Владимир так и не понял. «Сейчас огромное количество б/у машин продается как раз возраста от семи лет, на которые каско страховые компании оформлять не хотят. При этом многие из этих автомобилей в неплохом состоянии, пробег небольшой, осмотры у официальных дилеров, в ДТП не попадали, то есть нормальные машины», — говорит он.

Техническое состояние имеет значение

В отличие от ОСАГО, которое страхует гражданскую ответственность водителя, каско — это страхование самого автомобиля от разного рода повреждений. Поэтому логично предположить, что именно его состояние должно быть главным аргументом в пользу решения, продать или нет полис автовладельцу, ведь эксплуатировать машину можно по-разному.

«Конечно, бывают автомобили, которые после 2—3 лет сверхинтенсивной эксплуатации годятся только на свалку (в основном после ударной работы в такси), а бывают и десятилетние машины в состоянии экспоната музея. Но это исключения, — говорит управляющий директор департамента страхования автотранспортных средств компании «Ренессанс Страхование» Сергей Демидов. — Состояние подавляющего большинства автомобилей коррелирует с их возрастом, и, как правило, у автомобилей после десяти лет городских пробок и зимней эксплуатации в случае приема на страхование рисков будет больше, чем ожидаемой прибыли. Отсюда и возрастной ценз».

Страховщики говорят, что в принципе на страхование могут принимать машины любого возраста. «Но автомобиль должен находиться в хорошем техническом состоянии, не иметь следов сквозной коррозии», — отмечает директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. По словам генерального директора «Совкомбанк Страхования» Игоря Лаппи, ограничений для страховых компаний практически нет и СК готовы рассматривать любые заявки в индивидуальном порядке.

Что еще влияет на стоимость каско

Автомашины, возраст которых больше десяти лет, — это, по словам директора департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Павла Нефедова, 90% автопарка в РФ. Казалось бы, страховщики могли бы здорово пополнить свои портфели каско. Сейчас в них авто старше десяти лет очень немного: в «Совкомбанк Страховании» доля среди физлиц составляет 1,6%, среди юрлиц — 3%, «Тинькофф Страхование» приводит среднюю цифру — 4%, «Ингосстрах» — 6,08%, «Ренессанс Страхование» — 2,5%.

Страховые случаи с «возрастными» авто случаются в два раза реже, чем с новыми, говорят в «Тинькофф Страховании» и «Ингосстрахе». Топ-3 самых распространенных: ДТП с другими авто — 55%, столкновение с препятствием (забор, столб и пр.) — 14%, противоправные действия третьих лиц — 10%.

Но, несмотря на это, у многих страховщиков изначальные тарифы на каско для новых и старых автомобилей отличаются, и не в пользу «старичков».