Комментарий юриста ЮК Генезис Алены Стуловой в статье РИА Новости (Недвижимость)
Время вышибал: какие долги могут продать коллекторам и чем это грозит?
Наш комментарий
Алена Стулова, юрист юридической компании “Генезис”:
1. Какие долговые обязательства граждан могут быть проданы?
Алена Стулова: – Можно «продать» практически любое денежное обязательство, за исключением тех, уступка которых прямо запрещена законом (например, нельзя «продавать» задолженность за коммунальные платежи), а также обязательств, неразрывно связанных с личностью кредитора (например, алименты).
В отношении обязательств, в которых личность кредитора имеет «существенное значение» сначала необходимо получить согласие должника. Личность кредитора может иметь значения в обязательствах, где он сам выполняет активную функцию, например, в договоре мены.
2. Всегда ли покупателями будут коллекторские агентства? Возможно ли, например, что один банк “продаст” своих должников другому? Или просто другой компании?
Алена Стулова: – Законодательство в принципе не содержит понятие «коллектор», «коллекторское агентство». Используется либо «кредитор» либо «лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах».
Кредитор вправе уступить свое обязательство любому лицу, с которым будет достигнуто такое соглашение. Это лицо встает на место кредитора, будет оно коллекторским агентством, другим банком или иной организацией значения не имеет.
3. Нужно ли беспокоиться, если ваш долг (например, банковский кредит) продан, но вы не допускали просрочки? придется ли что-то переоформлять и возможно ли изменение условий кредитного договора?
Алена Стулова: – Смена кредитора для должника не вызывает никаких сложностей: во-первых, он в обязательном порядке уведомляется о смене кредитора (и до получения такого уведомления вправе исполнить обязательство первоначальному кредитору). Если возникнет необходимость в переоформлении документов (например, внесение изменений о залогодержателе в Россреестр по договору ипотеки) – это уже вопрос для нового кредитора, потому что именно ему придется собирать необходимый пакет документов и заниматься этим.
Что касается изменения условий договора – любое изменение условий договора в одностороннем порядке невозможно, оно допускается только по соглашению сторон.
4. Возможно ли в принципе, чтобы долг гражданина был продан (или кредитор сменился иным способом) без его ведома и согласия? В каких случаях?
Алена Стулова: – Законом установлена ситуация, когда уступка права требования возможна только с согласия должника – это обязательства, в которых личность кредитора имеет существенное значение (как правило, это обязательства, где кредитор выполняет активную функцию см. вопр. 1).
Во всех остальных случаях – уступка производится без согласия должника, но с обязательным уведомлением. В отсутствие уведомления должник вправе исполнить обязательство первоначальному кредитору.
5. Могут ли долги по оплате ЖКУ, взносов за капремонт, в СНТ, по другим договорам (например, подрядному или при покупке чего-либо в рассрочку) передать коллекторам?
Алена Стулова: – Законом предусмотрен императивный запрет, задолженность по оплате коммунальных платежей, взносов за жилое помещение не может быть уступлена. См. вопр. 1.
6. Вообще всегда ли звонок или визит коллекторов означает, что долг им именно продали? Могут ли они работать просто как наемные “взыскатели” банка (или другого кредитора)? И что это значит для должника?
Алена Стулова: – Нет, не всегда. Исходя из вопр. 2 можно сказать, что «коллектор» либо встает на место кредитора либо на основании соглашения действует от его имени как «наемный взыскатель» по соглашению. На Должнике это, по большому счету, никак не сказывается, обязательство перед кредитором сохраняет свою силу, а лица, которые принимают меры к взысканию независимо от того, в каком качестве они действую обязаны соблюдать законодательство, регулирующее деятельность во взысканию (след. вопрос).
7. Какие методы коллекторы вправе, а какие не вправе применять к должникам?
Деятельность коллекторов (кредиторов) регулирована отдельным федеральным законом[1], который очень подробно описывает, что можно делать коллекторам, а что нельзя.
Алена Стулова: – Допускаются личные встречи, переговоры по телефону и иное взаимодействие, в том числе голосовые и иные сообщения. Но, подобное взаимодействие ограничивается достаточно жесткими рамками: личные встречи не более одного раза в неделю, телефонные переговоры не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц, также установлены временные рамки: в рабочие дни нельзя беспокоить с 22.00 до 8.00, в выходные – с 20.00 до 09.00. Кроме того, коллекторы вправе взаимодействовать только непосредственно с должником (не с его родственниками, соседями, коллегами по работе и пр.).
И ни при каких обстоятельствах не допускается угрозы, повреждение имущества, введение в заблуждение (относительно предмета и характера обязательства), психологическое давление.
[1] “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”
